Электронные деньги вчера, сегодня, завтра — их плюсы и минусы

Деньги – это символы, позволяющие провести расчёт за товар, услугу минуя многоуровневого бартера. С введением денег жизнь стала легче, но и они постепенной уходят из кошельков. На определённом развитии компьютерной техники их заменили электронные деньги.

Что такое электронные деньги


Что такое электронные деньги

Большинство людей младше 60 лет уже ощутили и оценили по достоинству возможность оплаты коммунальных платежей, покупки товаров, отправки мгновенных переводов родственникам, друзьям, коллегам с банковской карты. Фактически в этом процессе отсутствует процесс передачи купюр оператору – это и есть электронные деньги.

На примере отправки перевода через почту России, системы Золотая корона, Western Union и других, предлагаемых банками и мобильными операторами, выглядит примерно одинаково:

  • клиент заполняет бланк, указывая реквизиты или адрес;
  • отдаёт наличные деньги;
  • оператор вносит данные в компьютер;
  • «модемит» – производит обмен данными с другими операторами, то есть, отправляет данные на сервер платёжной системы;
  • как только ту же операцию проведёт оператор отделения, в адрес которого идёт перевод, у него появляется бланк на выплату;
  • буквально через 2-3 минуты после отправки перевода с одного отделения, выплаты могут быть произведены в офисе, находящемся за много тысяч километров.

Система денежных переводов Золотая корона

Эта система, появившаяся раньше остальных, показывает, насколько просто электронные деньги в наше время трансформируются в наличные. При переводах наличных денег, ранее почта вместе с бланком отправляла денежные знаки в адрес другого отделения, что значительно продлевало сроки от отправки до получения.

Телеграфные переводы можно было получить через 3-4 часа после отправки. В северные районы в зимнее время, когда они были отрезанными от Большой Земли, отправить можно было только такой перевод. По телетайпу передавались сведения от одного оператора связи другому. Все расчёты проводились на счету почты (на тот момент почта и телеграф были ещё единым целым). Эту систему оплат, без физической поэтапной доставки купюр и монет, можно считать аналогом первых электронных денег.

Телетайп - прообраз электронных денег к оглавлению ↑

История электронных денег, первые электронные деньги

Первый безналичный перевод, посредством телеграфа, был осуществлён в 1871 году — компанией Western Union была опробована система отправки денег. Практическое применение этой возможности впервые было осуществлено в 1918 году Федеральным Резервным Банком США. С этого времени началась эра передачи данных о поступлении денег на счёт, что позволяло оплатить перевод из средств компании посредника.

До начала 70-х годов прошлого века телеграфный перевод – это был единственный способ быстро перевести деньги на большое расстояние. Его минус в высокой стоимости услуги. Широкое распространение безналичные расчёты получили в США после создания в 1972 году электронной палаты обслуживания расчётных чеков. Альтернатива эта стала популярной, она практически сразу же была признана во многих странах Европы.

Карточка телеграфного перевода

Трансформация электронных денег пошла быстрее. На сданный момент можно отметить четыре вехи развития, привычных современному человеку систем взаиморасчётов:

60-е -70-е годы XX века – на банковские счета (с бумажного носителя) в компьютерные системы банков вносились соответствующие записи, фиксирующие поступление или расходование средств.

80-е годы XX века появились пластиковые карты с магнитным слоем, который содержит информацию о счёте. Информация считывается по импульсу специальными устройствами.

Только в 90-х годах появились первые электронные кошельки. Оцифрованные деньги представляли собой импульсы на электронных устройствах, символизирующие банкноты, которые так и не появлялись в кошельках, но позволяли оплачивать товары и услуги по безналичному расчёту.

Для многих система расчётов с компаниями, частными продавцами товаров через сеть интернет стала незаменимой, дающей возможность не стоять в очереди в банках, и почтах. Кто-то использует её при помощи платёжных терминалов, другие непосредственно через интернет, проводя платежи через on-line banking или посредством электронного кошелька.

Этой новой возможностью наделил электронные деньги 1993 году Дэвид Чаум — доктор наук Калифорнийского университета по информатике и менеджменту. Отцом электронной наличности была разработана система eCash. На следующий год им была основана компания DigiCash, позволяющая проводить транзакции через интернет. Это и были те электронные деньги, без которых сейчас невозможно представить жизнь современного человека.

Компания DigiCash

Ещё одним изобретением в сфере взаиморасчётов в 1995 году порадовали Европейские разработчики, создавшие систему PhonePaid. Благодаря этому новшеству появилась возможность оплачивать услуги и товары электронными деньгами не только через ПК, но и с телефона.

Этот вид электронных денег на сегодняшний день самый распространённый. Им пользуются люди, получающие заработную плату на «карточку», пенсионеры, студенты. Кредитные, дебетовые, зарплатные карты есть в кошельках большинства граждан. Одни из них дают преимущества получения бонусов, другие относятся к возможности мгновенного кредитования в пределах ограниченного лимита.

PhonePaid - самая распространенная система электронных денег в Европе

Такие же преимущества, при недостатке собственных средств, дают карты с овердрафтом (сумма которого предусмотрена двусторонним договором владельца именной карты и банком, выдавшим её).

Операторы банков, почт, мобильных операторов являются всего лишь посредниками между клиентом и сайтом оплаты (при выводе денег со счёта на карту, оплате коммунальных услуг, товаров, заказанных через интернет), пользующимися той же системой, которая доступна любому пользователю ПК. Что делает их услуги необходимыми только консерваторам, не желающим самостоятельно разбираться в новых реалиях. к оглавлению ↑

Функции электронных денег

Учитывая то, что электронные деньги – это всего лишь сведения о размере имеющихся у плательщика денежных средств в определённом банке и удобная форма проведения взаиморасчётов без банкнот и монет, то и функции их совпадают с их наличным аналогом:

  • мера стоимости товара;
  • средство обращения по давно известной формуле товар-деньги-товар;
  • оплаты товаров, услуг, кредитов, налогов;
  • накопления;
  • проведения международных торгово-финансовых операций.

ЧТо можно оплачивать электронными деньгами

С появлением электронных денег, с развитием их функций появились такие понятия как депозитный  мультипликатор и мировые деньги.

Депозитный мультипликатор – это один из инструментов прогнозирования роста или снижения денежной массы в банковской и страховой системах, в котором отражаются тенденции снижения или повышения накопительной активности населения.

Мировые деньги – это средства обращения при совершении международных сделок с привлечением разных валют, эквивалентом которых являются условные единицы – доллары или евро.
к оглавлению ↑

Виды электронных денег

Оборот наличности неразрывно связан с банковской системой, а электронные деньги с электронной платёжной системой и виртуальным кошельком, соответственно. Несмотря на то, что создаётся и хранится кошелёк в системе электронных расчётов, воспользоваться неосязаемыми деньгами можно при оплате в любом магазине, офисном центре взаиморасчётов с организациями, где есть on-line касса, подключённая к всемирной паутине.

Электронные деньги в электронном кошельке к оглавлению ↑

Особенности электронных денег

Главной особенностью электронных денег является то, что при переводе или оплате нет идентификации пользователя. Есть привязка к номеру телефона или IP-адресу. Несмотря на это, оборот электронных денег регламентируется положениями Центробанка и положениями электронной системы платежей, через которую проходит транзакция.

Оплачивая коммунальные услуги через электронную систему платежей необходимо учесть то, что договор ЖКУ службы вашего района на проведение операций с ними не заключали, а значит, за каждый перевод придётся оплатить небольшую комиссию. В одних системах она имеет процентное соотношение, в других это фиксированная сумма.

Оплата ЖКУ электронными деньгами

На территории России самыми распространёнными системами электронной оплаты являются:

  • PayPal;
  • Яндекс деньги;
  • WebMoney;
  • Qiwi.

Каждая из систем старается максимально защитить своих пользователей от мошенничества, как в сети интернет, так и за её пределами. Географическая привязка пользователей не имеет практически никакого значения при проведении оплаты через систему. В разной степени все эти системы работают с несколькими валютами. Несмотря на общие черты, не всегда есть возможность оплаты некоторых товаров с любого из данных кошельков.

Электронные деньги Яндекс.Деньги

При возникновении такой ситуации можно пополнить нужный для оплаты кошелёк через терминал наличными деньгами. До недавнего времени это был единственный выход. Теперь же существует опция перевода электронных денег, без их обналички через терминал банка, с одного кошелька на другой, что делает жизнь домоседа ещё удобнее.

Советуем прочитать:

к оглавлению ↑

Самые популярные электронные деньги в России

Электронные системы оплаты схематически можно поделить на три категории по степени удобства для граждан, с разной степенью дружбы с электронными устройствами. Но всё же, наличие самого простого телефона при проведении операций через интернет необходимо. Он же потребуется и при входе в личный кабинет некоторых платёжных систем, что является защитой денежных средств, переписки, хранящихся на сайтах данных. к оглавлению ↑

Qiwi кошелёк

Наиболее востребованной у людей, слабо владеющих ПК стал Qiwi кошелёк. С его помощью легко отправить перевод в страны СНГ, оплатить коммунальные услуги или покупки в интернет-магазинах через терминал. Неудобство лишь в том, что оранжевые терминалы Qiwi не всегда находятся рядом с домом или местом работы.

Электронные деньги в Qiwi кошельке

Не отличается Qiwi-кошелёк широким спектром услуг. Карту этой платёжной системы невозможно использовать для оплаты в обычных магазинах. Сначала деньги придётся обналичить через терминал или в магазинах «Связной», что пре6дполагает комиссию за услуги.

Российская система, основанная в 2007 году Андреем Романенко, с 2016 года перестала действовать на территории Украины, она попала в черный список вместе с такими платёжными системами как: Webmoney, Единый кошелек, Яндекс Деньги, ввиду отсутствия согласования с НБУ. Расчётам в интернете это не мешает, но обналичить деньги в Украине практически невозможно. к оглавлению ↑

WebMoney Transfer

Одна из самых не простых, в процессе регистрации, систем электронных расчётов. Моногоуровневая проверка переводов, повышенная система безопасности личных кабинетов пользователей – всё это является плюсом в плане безопасности, но порой даже опытному пользователю ПК разобраться с системой бывает не очень просто за счёт того, что создавалась она профессионалами для профессионалов.

Электронные деньги WebMoney

При необходимости создания собственного кошелька в этой системе с расчётом с платформами интернета, предоставляющими возможность заработка в сети, потребуется статус кошелька не ниже «стандарт». Как правило, на проверку предоставленных копий документов требуется от 3 до 7 дней. Но это сложно только с открытием первого кошелька, остальные автоматически будут создаваться через личный кабинет с тем же статусом.

На данном этапе WebMoney работает с несколькими видами кошельков:

  • для рублёвой зоны;
  • криптовалюты;
  • долларов;
  • евро;
  • гривен и других валют.

Сейчас система предлагает 9 разных кошельков. Несмотря на то, что в Германии валюта evro, электронная система расчётов WebMoney запрещена.

Зоны сайта разделены на две части: для частных лиц и для бизнеса. Управление кошельками имеет 6 уровней, что зависит от использования электронного устройства, куда устанавливается  программа keeper и степени подтверждения личности владельца кошелька – его аттестации.

От этой системы можно получить виртуальную и вполне материальную карту для обналичивания или использования средств, хранящихся на кошельке. Через эту систему можно получить кредит.

Партнёрами  WebMoney являются многие компании, предоставляющие клиентам товары через интернет-магазины, что сулит пользователям платёжной системы довольно частые выгодные предложения в приобретении электронных книг, скидочных купонов на брендовую косметику, одежду, обувь, развивающие игры для детей и другие товары.

Интерфейс WebMoney в телефоне

Минусом можно считать высокую процентную ставку и длительный срок прохождения платежа на банковскую карту, счёт. Дешевле получается отправить себе почтовый перевод, что так же возможно сделать через личный кабинет системы. к оглавлению ↑

Яндекс.Деньги

Платёжная система, имеющая удобный интерфейс, предоставляющая широкий спектр услуг, постоянно развивающаяся, предоставляющая своим клиентам скидки на товары и услуги партнёров.

На создание кошелька уходит не более 5-10 минут, у самых неискушённых пользователей ПК. Оплата с кошелька этой системы наиболее часто встречается на просторах Рунета. Преимущественно система работает с российскими рублями, что не мешает клиентам заказывать товары из дальнего зарубежья.

Начальный интерфейс Яндекс.Деньги

Оплата ЖКХ, услуг образовательный учреждений, услуг мобильных операторов, перевод денег на карты практически любого банка. Партнёрами системы Яндекс Денег стали некоторые компании, предоставляющие населению микрозаймы, погасить которые можно всего в 2-3 клика. Для получения их на карту Яндекс денег достаточно одного клика.

В отличие от зарплатных, дебетовых, кредитных карт банков, трёхгодичное обслуживание и выпуск карты этой системы обойдётся всего в 99 рублей, которые спишутся с кошелька. Удобство пластиковой карты от Яндекс Денег в её универсальности. Она может использоваться для оплаты товаров в магазинах. При этом комиссии не взимается. При обналичивании суммы в банкомате до 3300 руб., комиссия составит 100 руб., то есть, минимально допустимую сумму.

Единственный недостаток заключается в том, что эту карту перестали принимать для оплаты терминалы Сбербанка России, в отделении этого банка так же невозможно произвести безналичный расчёт картой Яндекс денег, впрочем, как и картами других банков.

Для тех, кто пользуется картами ЯД, существует приятный сервис – при поиске определённых товаров в сети сервис Яндекса предлагает тот же товар по более низким ценам. Круглосуточная служба позволяет оплатить услуги игровых систем в любое время суток. Как правило, на это уходит не более 30 секунд с учётом подтверждения транзакции по СМС. А это является одной из мер защиты от несанкционированного списания средств со счёта пользователя.
Особое внимание со стороны тех. поддержки являются переводы на определённые платформы, которые из-за низкой степени защиты облюбовали мошенники. При проведении сомнительной операции в адрес лица, на которого уже были жалобы, система выдаёт предупреждение. В течение некоторого времени сомнительную сделку можно оспорить, отозвать свои деньги. Это работает!

Офис Яндекс-Деньги в Москве

Ещё одна степень защиты от мошенничества – это введение получателем ключа, который получатель должен ввести при получении перевода. Действует это так же как почтовоё уведомление. к оглавлению ↑

PayPal

Международная система электронных платежей PayPal широко используется для расчётов в 203 странах мира.  Отличительной чертой этого электронного кошелька являются большой спектр услуг и возможность обналичивания денег несколькими способами. Система PayPal работает и в мобильной версии.

Электронные деньги PayPal

Некоторые платформы, предоставляющие услуги по заработку в интернете работают с этой системой. Несмотря на то, что чаще всего именно эта система получает нарекания от пользователей, лишившихся своих кровных из-за мошенничества, к самой системе это не имеет никакого отношения, что и прописано в правилах. Предоставляя свои услуги по переводам денег, система не отвечает за действия тех, кто открыл в этой системе свой кошелёк.

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки электронных денег

Основные преимущества электронных денег заключаются в следующем:

  • чтобы воспользоваться ими, не обязательно иметь пластиковую карту, достаточно войти в личный кабинет платёжной системы через ПК или телефон;
  • их поступление на электронный кошелёк не зависит от времени суток, рабочего или праздничного дня;
  • при необходимости их можно перевести в наличные.

Минусом электронных денег является тот факт, что действуют они не везде, что предполагает наличие купюр и монет в кармане, если речь идёт о проезде в общественном транспорте, покупке продуктов или товаров в населённых пунктах, где существуют проблемы с интернетом и сотовой связью.

Ещё один недостаток электронных денег – ограничение верхнего предела для снятия в сутки, месяц, год.
к оглавлению ↑

Классификация электронных денег

Существующие только в электронном виде – это обязательства эмитента, соответствующего денежному эквиваленту. Преимущественно встречаются на игровых сайтах в виде средств покупки игровой валюты.

Виртуальные деньги, хранящиеся в системе платежей – это замена наличных денег. При наличии пластиковой карты они могут быть обналичены через терминалы банков или являться средствами оплаты товаров и услуг за пределами интернет пространства.

Средства оплаты, существующие исключительно в электронном виде, имеют ограниченный спектр использования.

Классификация электронных денег производится по трём основным параметрам:

  1. Методу обращения на базе интернет-сети, смарт-карт.;
  2. По уровню доступа – анонимные кошельки или персонализированные;
  3. Уровень отношения к государственной валюте – фиатные, соответствующие деньгам страны, в которой они используются и нефиатные – денежные знаки не относящиеся к государственным.

Классификация и виды электронных денег

Электронные платёжные системы, работающие в России, не являются финансовыми предприятиями, что в какой-то мере выгодно пользователям, ведь расходы на осуществление банковских операций становятся дешевле и для них, а не только для компании – посредника транзакции.

Если рассматривать эту ситуацию с другой стороны, то отсутствие государственного урегулирования ответственности участников сделки может нанести ущерб. к оглавлению ↑

Какие операции можно проводить с электронными деньгами

Деньги с электронного кошелька можно перевести на карту банка, на которую переводится заработная плата. Если карта связана с накопительным счётом, при наличии он-лайн банкинга, перевод средств возможен в обоих направлениях. Оплатить что-либо со сберегательной книжки невозможно. При переводе денег на карту появляется масса возможностей сделать перевод:

  • частному лицу по номеру карты;
  • привязанному к ней номеру телефона;
  • провести платёж в организации по реквизитам;
  • пополнить электронный кошелёк любой системы расчётов;
  • оплатить услуги сотового оператора;
  • отправить предоплату за товар;
  • трансформировать деньги в игровую валюту.

Что можно оплатить электронными деньги

Деньги, они и есть деньги, независимо от того можно их подержать в руках или нет. Электронные деньги – это дают такие же возможности, что и бумажные купюры. к оглавлению ↑

Как обналичить электронные деньги

Не все электронные системы платежей предусматривают обналичивание денежного эквивалента, хранящегося в кошельке. При заработке, поступающем исключительно на электронный кошелёк, необходимо сразу уточнить этот момент. Он прописывается в правилах пользования системой.

Как можно вывести электронные деньги

Возможные способы:

  • перевод из электронного кошелька на карту банка ВТБ, Сбербанка и других финансовых учреждений, получение денег через банкомат;
  • получение наличных в салонах «Евросеть», «Мегафон», «Связной»;
  • перевод на собственное имя через Почту России;
  • при заказе пластиковой карты электронной платёжной системы получение наличных будет более быстрым, в любом банкомате, обслуживающим карты Visa, MasterCard.
При выборе любого из этих способов предполагается комиссия. У одних систем она ниже, у других больше. Это тоже необходимо учитывать при выборе платёжной системы и карты банка, на которую пойдут средства.
к оглавлению ↑

Как сделать электронные деньги

Самый простой способ – это перевести наличные в электронный формат. Для этого необходимо посетить отделение банка или воспользоваться терминалом в магазине, салоне сотовой связи. Выбрав операцию «пополнить кошелёк» останется только найти название соответствующей платёжной системы, ввести номер кошелька, сумму пополнения, внести деньги и подтвердить операцию.

Действуя по тому же алгоритму, пополнить электронный кошелёк можно деньгами с банковской карты. Пополнение счёта с номера телефона, привязанного к кошельку тоже возможно. Оно проводится в один клик. Если карта банка привязана к кошельку электронной платёжной системы, то проблем с пополнением не возникает, даже при отсутствии привязки карты к системе on-line banking.

Как можно сделать электронные деньги

Много способов заработать электронные деньги в сети интернет. Фриланс – это множество специализаций по разработке, оформлению сайтов, подбору контента и доменного имени. Заказчик услуг может находиться за тысячи километров от исполнителя. Электронная система расчётов идеальна при таком раскладе. Юридического урегулирования сделок не все платёжные системы предусматривают, поэтому существуют биржи фриланса, которые оказывают посреднические услуги в подобных сделках.

Игра на фондовой бирже, майнинг, игры с привлечением рефералов – это тоже возможность получения электронных денег. Не совсем красивые способы заманивать друзей в игру, больше похожую на финансовую пирамиду, но этот способ действует. Есть и возможность использовать электронные кошельки при игре в on-line казино. Сам процесс игры, конечно, противоречит Российскому законодательству, но к системе расчётов это имеет косвенное отношение. к оглавлению ↑

Перспективы электронных денег

Развитие электронных систем расчётов в последние три десятилетия идёт семимильными шагами. Услугами почты и Сбербанка по приёму денежных переводов и оплате коммунальных услуг стали пользоваться значительно реже.

Сбербанк, конечно, участвует в системе получения денег и переводе их адресату. Только у клиентов теперь нет необходимости стоять в очереди, общаться с обозлённым, расстроенным или наоборот, слишком смешливым и разговорчивым оператором. Благодаря терминалам всё он сможет сделать самостоятельно в любое время суток, ведь терминалы и ПК не уходят на обед и спать не хотят.

Терминалы Сбербанка - перевод электронных денег

Последнее десятилетие показывает, что людям больше нравится расплачиваться картой. Исходя из этого, можно предположить, что оборот денежной массы будет сведён к минимуму. За электронными деньгами будущее, а будут платёжные системы только государственными или останутся в нынешнем статусе – это зависит в большей степени от позиции правительств государств, на территории интернет-сети которых они действуют.




Понравилась статья? Cледите за обновлениями В Контакте, Facebook, Twitter или Google Plus.

Поделитесь своим мнением

Популярные статьи
Интеллектуальная собственность
Все материалы сайта business-poisk.com написаны специально для данного веб-ресурса и являются интеллектуальной собственностью администратора сайта. Публикация материалов сайта на Вашем сайте возможна только при указании полной активной ссылки на источник.
О сайте
На этом сайте вы узнаете об актуальных бизнес идеях, которые помогут вам создать Свой бизнес без особых проблем. Здесь Вы найдете полезные статьи о том, как создавать, вести и развивать бизнес. В статьях мы затронули и технические моменты ведения любого бизнеса.
Свой БИЗНЕС поможет Вам найти свою дорогу: Вы узнаете, как создать бизнес с нуля и заработать на нем десятки тысяч $!
Обращу ваше внимание на раздел бизнес идеи в интернете, так как это направление сейчас как раз в тренде!
© 2018 Как открыть свой бизнес | Все права защищены

При полном или частичном копировании содержания страниц сайта, прямая ссылка на business-poisk.com обязательна!